De mennyibe kerül akkor, ha hitelt is kell felvenni a vásárláshoz?
Az elmúlt két évben igencsak meglepődtek azok, akik az egyik legnagyobb online autós hirdetési oldalon (hasznaltauto.hu) kínált járművek átlagára iránt érdeklődtek. Miért? Mert az csaknem megduplázódott. Míg 2020-ban az átlagos hirdetési ár 2,78 millió forint volt, az 2021-ben 3,98 millió forintra, 2022-ben pedig már 4,68 millió forintra emelkedett. Kézenfekvő, hogy ez alatt és e felett egyaránt lehet eladó autókat találni, de az átlagár emelkedése mindenképpen azt mutatja, hogy az autóvásárlást tervezőkre egyre nagyobb teher nehezedik. Összegyűjtöttük azokat a tudnivalókat, amelyre biztosan szükséged lesz, ha hitelt is fel kell venned.
Autóhitel vagy gépjármű lízing?
Elsőként azt kell meghatároznod, hogy a finanszírozáshoz lízing- vagy hitelkonstrukciót szeretnél igénybe venni. Ennek eldöntésében segíthet, ha tudod, hogy a lízing esetében az autó a lízingbe adó cég tulajdonában marad a futamidő végéig, te nem a tulajdonosa, hanem csak a használója leszel. Ennek következtében számos olyan megkötéssel szembesülhetsz, ami igencsak kellemetlennek fog tűnni: például akár engedélyhez is köthetik az autóval való külföldre utazást, vagy előírhatják azt is, hogy miként szervizeltetheted az autódat. Ezek a megkötések természetesen érthetőek, hiszen a lízingcég jó állapotban szeretné tudni a tulajdonát. A lízing speciális volta miatt használt autót külföldről behozni és lízingelni nagyon bonyolult, de nem lehetetlen, ha ragaszkodsz hozzá, erre van megoldás.
Egy fedezet nélküli, szabad felhasználású hitel esetében viszont mivel az autó és a finanszírozás között semmiféle közvetlen kapcsolat sincs, a bankot nem foglalkoztatja, hogy mire költöd a kölcsönkért összeget. Így az autó a vásárlás után azonnal a tulajdonodba kerül, amit kedvedre használhatsz, akár el is adhatsz, ha nem válik be, vagy már nincs rá szükséged.
Hogy kaphatsz autóra hitelt?
Annak érdekében, hogy hitelhez juthass több feltételnek kell egyszerre teljesülnie: mindenképpen az kell, hogy legalább 3 hónapja ugyanazon a munkahelyen dolgozz, és ne légy próbaidőn. Elvárás, hogy a jövedelmed elérje legalább a minimálbért, de a hitelezhetőség szempontjából jobb, ha ennél még magasabb keresettel rendelkezel. A hitelbírálat során a jövedelmen kívül más szempontokat is figyelembe vesznek: például plusz előnynek számít, ha a munkáltatód egy megbízható, nagy múltú vállalkozás vagy cég, ahogy az is, ha már hosszú ideje az adott munkahelyen dolgozol. A vizsgált jellemzők alapján elkészítik azt az értékelést, amiből kiderül, hogy milyen feltételekkel, mekkora összeget hiteleznek majd a részedre.
Ha nincs olyan bankszámlád, amin látszana a havi béred (azaz készpénzben kapod a jövedelmed), akkor a hitelért kis eséllyel indulsz. A külföldi jövedelem azonban jól jöhet, bár eléggé bankfüggő, hogy hol, milyen feltételeket szabnak ezzel kapcsolatban. Hitelügyben célszerű több bankot is felkeresni, vagy esetleg egy olyan hitelközvetítőt megbízni a kereséssel, aki az egyes bankok hitelbírálati praktikáit jól ismeri.
Mennyi önerő kell az autó megvásárlásához?
Autólízing esetében szükséged lesz minimum 20-30 százalék önerőre, de a bank ennél magasabb arányt is kiköthet.
Személyi hitel felvehető meglévő megtakarítás nélkül is. Igényelhetsz csak a vételárral megegyező összeget, de többet is felvehetsz, ha a tulajdonszerzéssel és átírással kapcsolatos költségeket is nehezedre esik megfinanszírozni. (Persze ez a törlesztőid részleteit is megemeli, és a kamat is nagyobb összegre rúg)
Valóban cascot kell kötni a hitelből vett autóra?
A casco a lízing esetében a legtöbb banknál elvárás, de a hitelnél nem kötelező. Azt viszont tudnod kell, hogy akármi történik az autóval – ellopják, meghúzták, totálkáros lesz -, a hitelt a szerződésben foglaltak szerint következetesen törlesztened kell. Emiatt egy drágább autó esetében a casco megkötése sokszor megmenthet az anyagi csődtől.
A kötelező felelősségbiztosítást azonban minden autóra meg kell kötni, függetlenül attól, hogy milyen forrásból vásároltad meg azt.
Mennyibe fog kerülni a hitel?
Bankja válogatja. A szabad felhasználású személyi hitelek kb. 15-19 százalékos THM-eket (teljes hiteldíj mutató) találhatunk, ami azt jelenti, hogy ha 5 millió forint hitelösszeget, 7 éves futamidőt és 300 ezer forint nettó jövedelmet állítunk be a hitelkalkulátorba, akkor ez havi 93-103 ezer forint közötti havi törlesztőket eredményez. Ez természetesen függ a banktól, a konstrukciótól, így a futamidő alatt pluszban visszafizetendő összeg 2,7-3,7 millió forint között mozoghat.
Hasonló kondíciókkal találkozhatunk a fix kamattal rendelkező lízingfinanszírozás esetében is, ezért ősszességében a szakértők szerint használtautó vásárlásakor a több kötöttség miatt a magánszemélyek számára nem ez jelenleg a legideálisabb választás.
Mennyi idő alatt kapod meg a pénzt?
Sokszor játszik lényeges szerepet az, hogy mennyi idő alatt tudod előteremteni a szükséges összeget, hiszen a reális áron kínált, jó állapotú autókat a jelenlegi magas árak ellenére is gyorsan elkapkodják. A leggyorsabb megoldást az a személyi hitel jelentheti, amit a saját bankodtól igényelsz – hiszen akár órák alatt megérkezhet a megítélt összeg.
Nagyobb összegű hitelnél viszont célszerű körbenézni a piacon, hiszen léteznek olcsóbb és drágább hitelek is, amelyek havi törlesztője között több tízezer forint is lehet az eltérés. Ez pedig azt jelenti, hogy minél több hitelre van szükséged, annál markánsabb lesz a pénzügyi különbség!
Megoldás lehet az is, hogy az autó kiválasztását csak akkor kezded el, amikor a hitel már a számládon van, így nem kell attól félned, hogy egy jó ajánlatra az orrod előtt csap le valaki.
El lehet adni a hitelből vásárolt autót?
Mivel a személyi kölcsön egy fedezet nélküli, szabad célú konstrukció és a banktól kapott pénzből megvásárolt autó és a finanszírozás között nincs közvetlen kapcsolat, így az autót kedved szerint bármikor értékesíthető. A kapott vételárat ha úgy döntesz akár a hitel elő- vagy végtörlesztésére is fordíthatod. Ilyen esetekben azonban számolnod kell azzal, hogy erre a bankok 1-2%-os díjat számolhat fel.
Azt is érdemes figyelembe venned, hogy az előtörlesztés személyi kölcsönök esetében évente 200 ezer forintig díjmentes, ami azért lehet hasznos, mert így a tőketartozás csökkentésével kevesebb lesz a fizetendő kamat is, ami kedvező hatással van a havi törlesztők összegére is.
