Biztos te is kíváncsi vagy arra, hogy mennyi lenne a havi törlesztőrészlete annak a szabad felhasználású hitelnek, amit rövid időn belül ingatlanfedezet nélkül szeretnél felvenni, mondjuk öt, vagy tíz millió forint értékben. A hitelcél mindenkinél más – hiszen ennyi pénzből lehet autót vásárolni, lakást felújítani, korszerűsíteni, vagy közbe jöhetnek olyan váratlan kiadások is, amelyeket csak ebből lehetne finanszírozni. A szabad felhasználás lényege, hogy tulajdonképpen a banknak nem kell beszámolnod arról, hogy mire fogod felhasználni a kölcsönt, és nem kell számlákkal sem igazolnod utólag, hogy mire szántad a pénzt.
Te vajon kaphatsz hitelt?
2023-ban ahhoz, hogy személyi kölcsönhöz juss, a jövedelmednek el kell érnie az aktuális minimálbér összegét, ami jelenleg 154 280 forint. Régebben néhány bank hitelezett a minimálbér alatt is, ám a valóság az, hogy a minimálbér alatti jövedelem többnyire elutasításra kerül.
A bankok óvatossága a jelenlegi inflációs környezetben érthető, hiszen a jövedelmed egyre kevesebbet ér. Kiváló példa erre a KSH azon friss kimutatása, mely szerint 2022. novemberében az élelmiszer-kereskedők forgalma mennyiségben úgy csökkent 6,7 százalékkal az előző évhez képest, hogy közben a vevők 26,5 százalékkal többet fizettek a boltokban.
A hitelképesség alapvető feltétele az, hogy ne szerepelj KHR adatbázisban, ahol a problémás adósokat tartják nyilván. Ezt a bankoknak a hitelbírálat során kötelességük ellenőrizni, mert meg kell bizonyosodniuk arról, hogy nincs akadálya annak, hogy adósként majd a szerződés szerint fizesd a tartozásodat.
Mekkora jövedelmednek kell lennie egy nagyobb összegű hitelhez?
Az, hogy a jövedelmed eléri a minimálbért még nem garancia arra, hogy megkapd az általad szükségesnek tartott pénzösszeget, mert a nettó jövedelmedet a bankok még tovább csökkentik bizonyos nagyságú megélhetési költséggel, majd a JTM-szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szerint meghatározzák a bevállalható havi törlesztőrészlet maximumát. (A JTM-szabály kimondja, hogy 500 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén 50 százaléknál, míg félmillió forinttól 60 százaléknál – ahogy a pénzintézeteknél mondani szokták: ránt be az adósságfék.)
A figyelembe vett megélhetési költség bankonként eltérhet, emiatt a pénzintézetenként változó, hogy mekkora havi törlesztőt bír el ugyanaz a jövedelem A bankok emellett még nagyon különböző árakon kínálják a hiteleiket, mivel a drágább kölcsönnek magasabb a havi törlesztője, így nagyobb jövedelem kell annak a sikeres igényléséhez is.
Léteznek olcsóbb és drágább bankok
Mivel a bankok eltérő áron kínálják a hiteleiket, így könnyen megeshet, hogy ugyanakkora hitelösszegre valaki többet, míg más kevesebbet törleszt. Jó példa erre, az hogy a legolcsóbb és a legdrágább 3 millió forint összegű ajánlat között a teljes visszafizetésben 5 év alatt majdnem 890 ezer forint a különbség. A bankválasztás tétje egy 10 millió forintos hitelnél még ennél is nagyobb, mert csaknem 1,7 millió forinttal kell többet visszafizetni a legdrágább banknál a legkedvezőbb ajánlathoz képest.
Az összehasonlítást ugyanakkor megnehezítheti, hogy egy magasabb igazolt jövedelem kamatkedvezményt ér, illetve az is, hogy a hitelbírálatnál azt is figyelembe veszik, hogy hol és mióta dolgozik az igénylő. A magasabb jövedelemre járó kamatkedvezmény tovább növelhető egy adóstárs bevonásával, mert a bank az összes jövedelmet figyelembe veszi, de az ezzel járó kockázatot azonban érdemes mérlegelni.
Segíthet a hitelszakértő
Érdemes szakértőhöz fordulnod a nagyobb összegű hitelek esetében, hiszen ő az aki pontosan ismeri az aktuális lehetőségeket, tekintettel arra, hogy a bankok folyamatosan módosítják a kamataikat és a kamatkedvezményekért cserébe elvárt feltételeiket. A hitelközvetítők szolgáltatása díjmentes, mert ők a bankoktól kapnak jutalékot az aláírt szerződéskötések után.
